Risco de crédito: como funciona e qual é a importância
A análise de risco de crédito tem uma série de benefícios para os consumidores e empresas. Se este assunto é novidade pra você, vem aprender com quem é especialista no assunto: reunimos as melhores dicas para analisar, classificar as informações de acordo com o risco e outros detalhes.
O que é risco de crédito?
É um cálculo baseado em diversas informações financeiras de um consumidor ou empresa. De forma muito resumida, o percentual de risco de crédito indica se as chances de uma pessoa honrar um compromisso financeiro são altas ou baixas.
Imagine que você quer fazer um empréstimo ou compras de valores altos no cartão de crédito. Ao solicitar este crédito para uma empresa, você pode passar por uma análise de risco de crédito.
Se o seu histórico financeiro mostra que você tem bons hábitos de pagamento, isso indica que são altas as chances de você pagar as dívidas nos prazos combinados. Neste caso, o risco para as empresas concederem crédito para você é baixo.
Por outro lado, quanto piores forem os hábitos de pagamento de uma pessoa, maiores serão as chances de que ela acumule dívidas e deixe de cumprir com alguns compromissos financeiros. Neste caso, o risco para as empresas concederem crédito é alto.
Essa é uma explicação básica sobre o risco de crédito. Agora você está pronto para conhecer os seus tipos. Vem com a gente!
Exemplos de risco de crédito
Ele está presente onde existe a chance de não-pagamento de uma dívida. Confira alguns exemplos:
- Empréstimos: a empresa credora pode autorizar o empréstimo, mas não tem qualquer garantia de que receberá os pagamentos. Isso significa que a empresa está exposta ao risco de crédito.
- Cartão de crédito e lojas com parcelamento: as operadoras de cartão de crédito e lojas liberam determinado limite para cada cliente — sempre com algum nível de risco de não-pagamento.
- Contratos de aluguel: ao alugar um imóvel, a imobiliária ou proprietário do imóvel confiam que, dentro do período determinado pelo contrato, a pessoa que está alugando cumprirá com todos os pagamentos.
Conheça os C’s de crédito
Hoje as empresas de crédito podem contar com diversas informações e métodos para analisar o risco de crédito. A análise dessas informações ajuda a entender se o risco realmente existe — e também deixa claro quando o risco não existe.
Pra facilitar essa análise foram selecionados os 6 C’s de crédito, que explicam, em 6 palavras, como definir o risco de crédito e tomar decisões mais seguras.
Caráter
Aqui é analisado o histórico financeiro do cliente. As empresas podem consultar registros em órgãos de proteção ao crédito, ações judiciais, protestos em cartórios e outras fontes. Essas consultas e análises podem ajudar no cálculo.
Capacidade
Aqui falamos sobre a capacidade do cliente de cumprir com o pagamento da dívida. Nessa etapa a instituição pode avaliar o perfil do devedor e seu histórico financeiro, encontrando possíveis limites para novas dívidas e ajudando no cálculo do risco.
Capital
Aqui é analisado o patrimônio líquido de quem solicitou o crédito. Para essa análise, algumas empresas podem solicitar documentos como a declaração de imposto de renda.
Colateral
No C chamado de Colateral, a empresa pode analisar se existe — ou se é necessária — alguma forma de garantia de pagamento no futuro. Algumas empresas de crédito permitem que as pessoas utilizem imóveis, automóveis e ativos como garantia, reduzindo o risco de crédito.
Condições
Este critério avalia todas as condições da solicitação de crédito: quem solicitou, com qual finalidade, quais são as taxas de juros, como está a inflação, o câmbio e outras variáveis.
Conglomerado
Este C tem foco nas análises de risco de concessão de crédito para empresas. No Conglomerado é analisada a situação econômica de outras empresas que fazem parte do mesmo grupo da empresa que solicitou crédito.
Dessa forma o credor pode entender, a partir de dados e informações, se outras empresas podem afetar o pagamento da dívida.
Como funciona a análise de risco de crédito?
Para toda empresa ou pessoa que concede crédito a alguém, existe um risco de não receber o pagamento no futuro. A análise é fundamental para diminuir as chances de não-pagamento. Veja como funciona:
1 Primeiro, o credor faz uma verificação da situação financeira atual do solicitante: sua renda, seu relacionamento com a empresa, histórico de pagamentos e outras informações;
2 Em seguida, os clientes são classificados em grupos de risco;
3 Após a classificação de risco, o credor decide: ele pode decidir não conceder o crédito solicitado, conceder um crédito inferior ao solicitado ou com condições diferentes — como prazos mais curtos, taxas de juros mais altas e garantias.
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Qual é a importância da análise de risco de crédito?
A análise é importante porque pode ajudar a diminuir os prejuízos financeiros das empresas — afinal, ninguém quer correr o risco de emprestar algo e não receber de volta.
Para te ajudar a entender o risco de crédito dos clientes, o SPC Brasil faz análises financeiras que permitem Consultar o Score de Crédito do CPF dos clientes. Esse indicador pode te ajudar a entender quais são as probabilidades de um cliente te pagar em dia e a quantia ideal que ele pode pagar sem comprometer a saúde financeira.
Aqui reunimos algumas informações que mostram a importância de fazer uma boa análise:
Avaliação do perfil do consumidor
O cálculo do risco de crédito facilita a avaliação individual do consumidor. Isso significa mais do que segurança na concessão de crédito: significa que na avaliação a empresa pode conhecer muito melhor quem está solicitando crédito.
Crie um cadastro como consumidor positivo no SPC Brasil e aumente suas chances de condições de crédito melhores.
E se você é uma empresa que trabalha no setor B2B, o SPC Brasil também pode te apoiar para conhecer melhor seus clientes, parceiros e fornecedores. Use as soluções da Loja SPC Brasil para consultar a situação do CNPJ.
Condições de pagamento personalizadas
Se o risco de emprestar crédito pra você é baixo, não existe motivo para que você tenha acesso a condições de pagamento limitadas.
Muitas empresas costumam criar políticas de pagamento personalizadas para consumidores com baixo risco.
Redução da inadimplência
Se o crédito é concedido somente quando as chances de pagamento futuro são boas, isso significa que a empresa terá menos clientes devedores — ou seja: menos inadimplência.
Gestão de risco de crédito: o que é e como funciona?
A gestão de risco de crédito está em todo o processo de analisar, classificar e decidir conceder ou não. A gestão pode ter foco em dois pontos principais, como a diminuição do risco e a proteção financeira a longo prazo.
Preparamos uma lista de dicas curtas e importantes — mas que levam certo tempo para aplicação na gestão:
- Alinhe a cultura de crédito da empresa com o mercado: quais são as principais práticas e potenciais?
- Capacite sua equipe para que ela consiga identificar o risco de crédito de forma eficaz;
- Garanta que os processos e as informações sejam organizados de forma eficiente.
Como fazer a análise de risco de crédito?
Para realizar uma análise de crédito eficaz, é necessário avaliar tanto o histórico financeiro quanto a capacidade de pagamento do solicitante, seja pessoa física ou jurídica. Acesse agora e consulte seu CNPJ com o SPC Brasil. Garanta informações precisas para tomar decisões estratégicas.
Após uma validação positiva, a instituição leva em conta critérios específicos da operação, como a estrutura do financiamento e sua adequação às necessidades do cliente.
Além disso, é importante manter um acompanhamento constante, envolvendo a avaliação periódica da situação financeira, o monitoramento de outras operações de crédito ou dívidas existentes, e a análise contínua da evolução da economia e do setor de atuação do cliente.
Esses passos são fundamentais para minimizar riscos e assegurar a saúde financeira da instituição.
E aí, pronto pra colocar em prática algumas melhorias na sua análise de risco de crédito?
Saiba que além de te ajudar em tudo que envolve esse assunto e o consumidor, aqui no SPC Brasil temos uma lista de soluções para fortalecer a sua análise de crédito, diminuindo os prejuízos financeiros e a inadimplência.
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Pronto para analisar o risco de crédito?
Viu só como a análise de risco de crédito pode contribuir para as finanças das empresas e também do consumidor?
Agora que você já está munido de informações, lembre-se: precisou de uma análise de crédito detalhada e completa?Conheça as soluções do SPC Brasil!
Hoje ficamos por aqui, mas convidamos você para acompanhar outras novidades nas nossas redes sociais.
Até a próxima!
